每经记者 杨井鑫 发自北京
一直以来，大多数小企业都很难在银行获得资金上的支持，而根本的原因则是抵押不足。包商银行小企业金融部副总经理陈诚在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，由于小企业一般情况下缺少足值的抵押物，在向银行融资时，风险往往成为一道门槛。结合现实情况，银行对中小企业的信贷应该“跳出”单一抵押模式，才能彻底解决小企业融资难题。
融资“内忧外患”
随着国内经济的下行，作为供应链末端的小企业形势更加严峻。在融资层面，小企业更是面临着内忧外患的尴尬。
陈诚认为，“内忧”主要表现在小企业大多为私营或者合伙企业，管理水平相对较低，财务制度不健全，信息不对称，使得银行很难全面把握贷款风险。“外患”则是表现为目前扶持小企业发展的法律和法规尚待健全，资本市场的融资门槛又较高。银行信贷方面，小企业很难获得与大企业一样的贷款条件、抵押和担保等各种信用环境。
“大家都在说，小企业贷款难，这个难就难在了抵押和征信上。小企业贷款的抵押一般很少，而国内征信方面的信息来源不是很稳定。与此同时，企业生命也较短，一般就2.5年左右，在这种环境之下，银行对小企业的贷款就会存在顾虑。”陈诚表示。
现实中，风险方面的担忧让小企业在银行面前吃了不少“闭门羹”，但是各家银行也在思考如何来做大这块市场。至少，在陈诚的眼中，小企业市场被视为了一块“大蛋糕”。
他表示，“小企业融资的市场在不断地扩大。四年前，小企业的融资占比占整个企业融资规模的21%，而今年这个数字将近30%，可以看到提高的比较快。”
“包商银行一直定位在小企业金融服务集成商，这个思想一直没有改变，而目前银行面对的只是在模式上需要一个创新。”陈诚表示。
试水创新模式
“传统信贷的观念都是‘以押定贷’，就是通过抵押物来确定贷款，但是包商银行期望尝试通过一种新模式来更加方便控制风险。”陈诚表示，目前有一种模式就是通过现金流的考量来确定授信，而包商银行也新推了一款“展商赢”产品来做尝试。
据他介绍，这款产品是以客户日常经营产生的现金流为第一还款源，将保证金、抵押物和企业日常银行流水三者结合起来，化解传统信贷模式不能满足企业融资的两难困境。
“举个例子，小企业在贷款的时候，一般抵押物会打一个折，然后确定企业的授信规模，但是这样一般是不能满足企业的融资需求。而包商银行目前的创新是，对企业的现金流有一个考量，只要企业达到了这个现金流的标准，那么就可以放大抵押率，甚至抵押物的价值只要达到信贷额的60%，银行就能够授信，这个风险敞口最大可以到40%。”陈诚表示，银行这种创新就是引入了现金管理，对企业来说也减少了担保、公正等不必要的费用。
对于该行贷款风险方面的担忧，陈诚表示并不避讳，他认为这样的模式甚至风险相对还小一些。“包商银行对贷款的跟进是全流程的，覆盖了各个环节，是能够有效地减少不良。”
包商银行副行长侯慧聪表示，新模式的尝试和新产品的推出就是要突破目前单一抵押的银行信贷模式，融入现金流融资的思路，以便更好的为中小企业提供融资服务。
据侯慧聪透露，截至10月末，包商银行的中小企业贷款总额已经超过了81亿元。
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