防范借贷风险“火烧连营”银行联保创新

每经记者 万敏 发自北京

传统的互保联保圈模式遭到越来越多的质疑。随着经济周期回落和外需订单减少，今年以来长三角地区，尤其浙江多次爆出互保圈中一家企业出问题，多家企业受拖累，银行风险也随之放大的事件。

自去年下半年起，江浙地区的部分银行不良贷款率就已经开始上升。浙江银监局的数据显示，浙江省2012年4月底不良贷款为637亿元，比年初增长145亿元，增幅近30%。

对于身处互保圈中的企业来说，其中一家企业的资金链断裂，必然会殃及池鱼。所谓联保互保，一般是三至六家企业组成一个联保体，由企业自愿组团。成立联保体后，银行给单户最高授信可达到1000万元，联保体最高授信可达到5000万元。因为可以有效放大信贷额度，这种业务模式在长三角地区广受青睐。

但这种合作模式，也使得企业之间的风险难以隔离，对银行来说原本用来保全资产的担保要求很可能成为压倒企业的最后一根稻草。

不过，新的互保方式也在被金融机构开发出来。

“一旦合作社内的成员发生风险，其他合作社成员至多追索到20%的保证金，而不用承担全部的责任。”民生银行宁波分行零售银行授信评审部副总经理许冬明向 《每日经济新闻》记者介绍了这样的有限责任担保，银行一方面为了能迅速的铺开业务，一方面也为了隔离风险。

以浙江象山为例，民生银行在象山地区成立了象山海洋渔业合作社，入社成员组成互助合作基金，并根据贷款额度的10%～30%缴纳保证金，该基金成员在民生银行贷款提供担保，社员承担的风险责任为有限责任，最高限额为其缴纳的保证金。

“保证金比例随着互助合作基金中成员人数的不断增加而逐步下降，成员达到50个，保证金比例为20%，成员达到100个，保证金比例为10%。”民生银行宁波分行公司银行部中小企业业务管理部总经理翟毅介绍，象山海洋渔业合作社已有100余家小微企业参加合作社。

但是，20%的保证金比例能有效的覆盖银行风险吗？

“这个比例是按大数法则测算出来的，整个宁波地区的贷款不良率在1点几左右，小微不良率0.8%，根据我们的分析一般损失率在1%～2%。”许冬明表示，在选择合作社成员时也有经过当地政府的推荐筛选，不断提升银行的行业专业化水平就会更好的辨别风险。

浙江地区复杂的民间借贷，也给银行判断风险带来了一定困扰。

民生银行宁波分行副行长王晖介绍，该分行在去年给舟山地区一家鱿鱼捕捞企业投了1.2亿贷款。

去年鱿鱼价格涨得很快，很多企业纷纷扩大规模，导致供大于求，鱿鱼价格大降。上述企业原有2条船，一年之内扩充到6条，其中一部分资金就是民间的高利贷。在鱿鱼价格大跌之后，资金链断裂。

对于银行来说，这种事件的出现也促使其更全面地改进风控思路。

“现在我们对客户的准入标准有所调整。”王晖表示，在民生银行总行提出建立海洋渔业金融事业部之后，总行的专业团队来宁波考察，给分行的工作带来了很大的启发，“比如重视企业的资本积累。以上述舟山鱿鱼捕捞企业为例，我们就会更多考虑，它从2艘船增加到6艘，那两艘船的盈利是否足以支持购买6艘船？资金缺口是怎么补足的这些问题。以及企业主的从业经验问题。以现在的标准来判断可能就不会贷给它款。”

民生银行现代农业金融事业部总裁李林辉也强调了产业链的风险控制问题。“在全产业链里，信息流、物流、现金流，这三流封闭下来。比如捕捞的渔货上岸后，卖给小商贩或加工企业，加工企业再卖给销售商，如果都有民生银行账户，现金流账户封闭，这对银行风险管理、风险负债管理意义重大。”