农行零售部总监李庆萍：农行信用卡发卡量突破3300万

每经记者 杨井鑫 发自北京

作为零售业务新的利润增长点，信用卡市场已经成为各家商业银行争夺的美味“蛋糕”之一。5月22日，农业银行首先打出了体育营销牌，欲借冠名“2012全国全民健身操大赛”提升农行信用卡的品牌价值。农行零售部总监李庆萍表示，目前农行信用卡业务增长呈现良好势头，发卡量突破3300万，增速居四大行首位。

分析人士认为，银行信用卡业务的盈利关键在于规模效应，各家银行也纷纷期望做大这块“蛋糕”。然而，在信用卡发卡量爆炸式增长的同时，银行要警惕坏账率的上升。不能放松对客户资质的审核，降低信用卡发行门槛。

“疯狂”的信用卡

在蒋超良上任农行行长之后，今年该行的发展重点落脚在了零售业务部门。与中间业务收入相比，信用卡业务已经成为银行零售业务的另一重要利润贡献点。按常理来看，农行加大对信用卡业务的营销力度早在预料之中。

从农行信用卡的营销方式看，体育营销无疑是一张好牌。5月22日，农行借冠名“2012全国全民健身操大赛”在北京饭店召开了声势浩大的新闻发布会。会上，国家体育总局领导、刘璇等多位奥运冠军悉数出席。而农行零售业务部总监李庆萍更是详细的介绍了该行信用卡优势。

“与前几年不同，目前几家大银行的信用卡业务基本上都是盈利的。理论上来说，信用卡业务的赚钱就是依靠的规模。一旦这块业务上了规模，对零售业务利润的贡献就会很大。”某银行证券分析师认为，这也是各家商业银行抢客户的根本原因。刷卡消费的利润有三大部分，刷卡交易的手续费，刷卡透支后的产生的逾期利息及分期付款等业务带来的分期手续费等收入。以建设银行为例，信用卡业务的贡献增幅就超过了借记卡业务。

与此同时，信用卡的外延业务较广，涉及到银行与其它商业伙伴的合作。农行信用卡中心总经理陈方华告诉记者，农行全年都会不断的开展信用卡刷卡优惠活动，而目前农行的合作商户已经超过160000家。

5月22日，央行公布了2012年第一季度支付体系运行总体情况。从公布的数据看，截至第一季度末，全国累计发行银行卡31.02 亿张，较2011年第四季度末增长5.2%，同比增长21.5%，同比增速较上年同期加快3.8 个百分点。其中，信用卡累计发卡量为2.90 亿张，较2011 年第四季度末增长1.8%，同比增长20.0%，同比增速较上年同期放缓5.7 个百分点。

坏账风险成隐忧

银行疯狂发行信用卡的行为难免让人对银行坏账产生担忧。

央行数据显示，2012年第一季度信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）均保持快速增长。截至第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额120.35亿元，较2011年第四季度增加10.04亿元，增长9.1%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.6%，占比较2011年第四季度上升0.2个百分点。

某国有银行人士认为，虽然从数据上看信用卡业务风险可控，但在经济处于下行周期的大背景下，消费增速和居民收入高增长的回落依然可能加大信用卡业务风险。“尤其是在市场恶性竞争的情况下，发卡机构为了争夺有限的资源，很可能会降低风险控制标准，由此引发大规模的连锁反应，造成风险膨胀。”

据记者了解，当前银行信用卡恶意透支的事件频发，并引起了部分地方监管部门的重视。以深圳为例，5月22日，当地公安经侦局与市银监局联合启动了打击信用卡恶意透支专项行动。依照刑法处罚的相关规定，恶意透支信用卡本金一万元以上三个月未还，经银行两次催收仍不予归还，将构成信用卡诈骗罪。