渗透全产业链 银行小微金融试水专业支行模式

每经记者 万敏 发自北京

到去年年底，福建省泉州市水头镇工商税收突破10亿元。在这个福建省南部的经济重镇，设立分支机构的商业银行共有8家。

面对竞争，昨日（5月21日晚）民生银行正式公告成立石材产业金融事业部渗透石材全产业链，试水专业支行模式。“在这里如果单纯做传统存贷业务，是做不动的。”民生银行泉州分行行长邱尚启告诉 《每日经济新闻》记者，“石材事业部和泉州分行两个牌子一套人马，具体业务落地在水头支行做。”民生银行水头支行存款规模已达到6亿元，总授信12亿元。

专业支行建设始于石材

去年末，民生银行董事长董文标提出的 “三年内打造百家专业小微支行”的目标。5月21日晚，民生银行正式公告成立石材产业金融事业部，正式挂牌，落地水头支行。

支行同时成为金融事业部，这种设置的灵活性也在分支行业务权限的架构中得以体现。在专业支行的建设蓝图中，泉州分行下辖的专业支行还包括安溪、惠安等支行，“对每个专业支行派风险经理，他的权限有明确规定的。终审在分行，其他全部初审在支行。”泉州分行副行长许宏图表示。

从长远来看，石材金融事业部的建立，其实仅是民生银行专业化支行建设的一个起步动作。“区域特色产业如何去做，分支机构比较迷茫。我们通过石材金融事业部做出一个模板，此后再根据这个模板来做。”民生银行总行授信评审部总经理石杰表示，石材金融事业部的建设如果严格按照路线图推进，3年达到成熟没有问题。

2010年，全国石材规模以上加工工业产业总产值2070亿元，年创利154亿元，加上产业上下游，行业规模超过4000亿元。泉州水头是我国最大的石材加工、集散基地，石材产量占全国30％～40%以上，主要集中在大理石等高端产品上，产品出口占全国70%。

“石材产业链有四个主要环节，矿山开采、石材贸易、石材加工和销售交易。这是一个典型的‘哑铃’化产业，这四个环节中，矿山开采和销售交易环节利润率高，并且目前银行业金融资源大量集中在石材加工环节，在上下游两端投入很少。”石杰向记者展示了厚厚两本 《石材产业蓝皮书》和《石材金融开发方案》，“通过调研，我们认为石材行业绝对值得做。”

于是，水头支行2012年1月18日正式开业，“现在水头支行的客户企业有两三百家，规模以上石材加工企业1000家，民生银行介入半数以上。”民生银行泉州分行行长邱尚启表示，石材产业以民营经济为主，各个节点割裂比较厉害。没有一个机构对整个产业链进行贯穿的梳理，这是民生银行看到商机的地方。

矿山基金启动

石杰表示，石材全产业链总体开发，要做石材产业的金融领导者，形成石材产业的金融壁垒，需要“控制产业链的两个战略制高点，一是抢占矿山，二是抓住交易环节的市场。”

针对矿山，民生银行开发了矿山开采基金产品。由于矿山开发环节利润高，但前期投入也特别大，尤其是基建资金方面，如果银行直接做贷款，冒的风险比较大。石杰表示，民生银行的矿山开采基金将销售给对石材投资感兴趣的人，由基金选择投资项目。

福建溪石股份有限公司董事长王伯瑶同时也是中国石材协会副会长，溪石股份一年销售收入达10亿元。据他介绍，如果企业自己去独立的开采矿山，风险率高达85%，只有15%的几率开采到能赚钱的矿山，因此现在更多是去收购已开采的矿山。

“未来的最大利润来源是矿山业务，比如矿山基金去买20个矿，如果其中5个不行，另外的15个还可以赚钱，风险相对分散。”邱尚启透露，对于购买矿山的详细要求，基金基本采用贷款的标准，目前国内矿山的授信调查标准化流程已经完成。矿山金融业务将支持水头石材企业到全国去控股矿山。

对于王伯瑶的企业来说，民生银行的另一项业务现在对他更有吸引力。

也就是民生银行的商业撮合业务。简单来说，就是将民生银行的房地产、酒店行业、政府客户的建筑装修中涉及石材的订单介绍到水头支行。

对此，石杰介绍，这种撮合业务由授信评审部的后督中心搭建平台，未来将做出撮合业务的品牌，取得合规的中间业务收入。目前按合同价的16%收取中介费，并且这项收入已向监管机构报备。

小微金融渗透产业链末端

石杰透露，民生银行总行对石材产业金融事业部批了专门的贷款额度。

除了像王伯瑶的企业那样产供销一体、产业链基本完整的企业，水头还聚集了几个大型的石材专业化市场，众多针对零售市场的加工贸易小微企业分布其中。

民生银行水头支行与当地的福建闽南建材第一市场建立了战略合作关系。福建省南安市顺兴石材有限公司总经理陈秉强的公司在这个市场中属于中等规模，是一家前店后厂型的企业。他的存款结算账户就设在民生银行水头支行，通过对他日常现金流的考核，民生银行批给了他100万元流水贷的授信额度。

据民生银行水头支行工作人员介绍，这种流水贷的授信额度，是根据银行掌握的商户流动资金、经营情况审批，属于信用贷款无抵押，利率约在9厘左右，半年期。目前支行流水贷业务达50余笔，授信总规模约3000万元。

石材产业金融事业部正在起步，而外部环境对于这个产业来说，或许并不是最佳状态。

石杰表示，石材和建筑行业的波动有关，但石材是高端的装饰品，即使建筑行业有波动，石材的需求持续在扩大。从前五年数据看，石材需求上升比较稳定。未来即使建筑行业受到影响，石材的市场在商业地产方面仍还有很大空间。