节约资本 多家银行信用卡未使用额度大降

每经记者 万敏 发自北京

多家上市银行信用卡未使用额度出现大幅下降。《每日经济新闻》记者梳理多家上市银行2011年报发现，为了减少信用卡未使用额度对资本的占用，2011年以来商业银行可谓双管齐下，一方面通过促销等手段大幅提升透支余额，一方面信用卡未使用额度被大幅压缩。

压缩未使用信用卡额度

2011年1月，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡行应将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。

这一变化直接促使商业银行加强了对信用卡额度的管理，甚至个别银行还出现过对长期未使用的信用卡客户下调额度的举措。

根据年报，兴业银行（601166，SH）2011年末未使用信用卡额度为197.51亿元，较2011年年中的348.44亿元下降43%。民生银行（600016，SH）这一数据为125.78亿元，较年中的248.39亿元下降近一半，较年初的186.18亿元减少了32.44%。

《每日经济新闻》记者注意到，兴业银行2012年3月份推出了定向增发再融资计划以补充核心资本。民生银行也已提出了相应的再融资计划。

此外，四大国有行之一的农业银行（601288，SH），2011年末未使用信用卡额度为608.37亿元，较2011年年中的1279.78亿元下降约一半。农行2011年年报显示，该行的核心资本充足率较上年末下降了0.25个百分点。

招商银行（600036，SH）也在年报中明确表示，2011年，虽受中国银监会地方政府融资平台贷款监管新规和信用卡未使用额度等监管政策调整影响，但受益于资本消耗速度得到有效控制及资本内生增长能力逐步增强，资本充足率及核心资本充足率仍较年初有小幅提高。剔除上述监管政策调整影响后的同口径风险加权资产较2011年末上升14.33%，低于资产总额的增速。

提升信用卡活跃度是关键

根据年报，工商银行（601398，SH）2011年末境内信用卡透支余额1778亿元，增加862.39亿元，增长94.2%。信用卡发卡量7065万张，比上年末增加699万张；实现年消费额9765亿元，比上年增长53.0%。

《每日经济新闻》记者就信用卡客户质量，查看建设银行（601939，SH）的年报，2011年末建行信用卡在册卡量3225万张，贷款余额975.53亿元，2011年消费交易额5889.01亿元。通过对比可看出，建行信用卡发卡量不到工行一半，相应消费金额却超过了工行的一半。

对于2011年，工行推出 “逸贷卡”，称为“境内首张分期付款专用信用卡”。上述业内人士表示，推广信用卡分期付款的目的很明显，在于提高信用卡活跃度。此外还有传统的联合商户做促销，通过购物分期的方式。“特别是在年末冲时点的时候，购物分期这种方式会很有效地提高应偿账款余额。”

经过前几年跑马圈地式的快速扩张，现在商业银行在信用卡业务方面开始进入调结构、强管理、重质量的 “精耕细作”时代，中信银行（601998，SH）的年报中就出现了这样的一段表示，“围绕提升风险资产收益率，本行主动加强持卡人额度管理，通过信贷组合产品及额度管理策略，持续提升优质客户交易活跃度，实现信贷资源合理配置，提高风险资产配置效率。”

银行信用卡促销能给持卡人带来便利固然受欢迎，但压缩额度是否能令人接受？上述业内人士表示，商业银行已经拥有一定规模的客户数，只要客户响应率能达到一定的百分比，银行就能达到目的。