普通贷款转做承兑汇票 银行收费腾挪空间加大

每经记者 李静瑕 发自北京

“银监会‘七不准’这个规定非常严格，我们在通知发下来的前几天就已经拟好内部文件，下发到各个支行了。”某股份制银行业务人士告诉《每日经济新闻》记者。

银监会“七不准”雷厉风行，银行也对该规定做出了火速反应。根据《每日经济新闻》记者的调查，目前各大行、股份制银行等的信贷业务也已经见不到“融资顾问费”、“财务顾问费”等收费项目。不过，部分银行却悄悄推出了普通贷款转作承兑汇票的融资业务。

某银行相关部门负责人称这种方式有变相贷款收费的嫌疑。同时，《每日经济新闻》记者以企业主身份调查，申请贷款咨询的时候，部分银行业务人员给出的也是“综合利率”作为参考。

贷款转做承兑汇票

“现在我们这里做贷款，需要1:1的存款。我们可以将贷款做成承兑汇票，比如你要贷款500万元，你先存500万元作为保证金存款，我们给你开1000万的票。”某股份制银行地方分行信贷业务人员对 《每日经济新闻》记者表示。

该业务人员称，如果企业不适用承兑汇票的，可以将承兑汇票在银行贴现，企业将承受贴现利率的成本。某城商行信贷业务人员也对记者称，如果企业需要承兑汇票的话，可以将贷款做成票据。

与上述银行有相同操作手法的还有另外一家股份制银行，当《每日经济新闻》记者以企业主身份咨询小微企业信贷情况的时候，该银行业务经理也极力给记者推荐“开票”这种贷款方式。如果企业需要贷款500万元，存入500万元然后开1000万元的承兑汇票。

“抵押还是照常抵押，开的票企业如果用得着的话，当然可以省了贴现利率，如果用不了，算下来利率也和正常的贷款利率差不多。唯一不方便的就是，票据半年到期的时候需要到银行办一个延期。”该业务经理介绍称，做该业务的时候，还是需要贷款抵押物作为抵押，银行需要控制风险敞口。

上述某银行相关部门负责人称，银监会“七不准”的规定封堵了银行贷款时候的收费，银行中间业务收入还是需要提升，因此这种方式是银行绕过了银监会的规定，有将贷款收费转移变相提高贷款利率的嫌疑。

据了解，承兑汇票开具时，银行会收取一定比例的手续费。此前，该手续费收取是由政府定价，为0.5‰。日前，银监会发布的《商业银行服务价格管理办法 （征求意见稿）》中，承兑汇票的手续费由此前的政府定价改为了市场定价。

“这样，银行可以自行定价，也可以增加银行手续费方面的收入。”该部门负责人表示。

除了手续费的收取，贷款做成承兑汇票也有拉存款的作用，可谓“一举两得”。作为贷款1:1的保证金存款，尽管该存款会被收取存款准备金，但也可以作为银行存款使用。

“银监会‘七不准’下来之后，的确银行拉存款的渠道有所封堵，毕竟银行贷款还是需要存款来支撑。规定对银行拉存款带来的压力很大，银行绕道承兑汇票做贷款，也是一种应对方式，这也说不上是违规。”该部门负责人称。

贷款“综合利率”仍高企

在《每日经济新闻》记者作企业信贷咨询的时候，银行业务人员在介绍利率水平的时候，多次出现贷款的“综合利率”“综合成本”等字眼。

“我们综合利率在年息13%左右，贷款利率上浮20%左右，再加上票据贴现的利率在6%左右。”上述股份制银行业务经理告诉记者。目前1年期银行贷款基准利率为6.56%，上浮20%到7.89%左右，再加上6%左右的贴现利率，就构成了该行贷款转为承兑汇票业务企业需要付出的成本。

上述提及的第一家股份制银行信贷业务人员也表示，小微企业在该行贷款的综合成本在15%左右，其中也是基准利率只上浮20%，如果不需要承兑汇票的企业依然要承担7%左右的贴现利率。

记者从多个银行调查了解到，目前没有同时计算收费的企业贷款利率，上浮幅度均在30%～60%左右，高的也有上浮70%～90%。

“我们贷款利率方面只上浮10%，但是综合起来，我们银行和其他银行的贷款成本相差不多，算下来也在15%。”一家股份制银行成都分行信贷人士对《每日经济新闻》记者称，目前该行实施贷款先存款，比如贷款300万元，需要存款600万元。

该信贷人士称，“要贷款的话，可以先和亲戚朋友借钱存到我们这里，这样我们在发放贷款方面会有优惠，也快一点。”

《每日经济新闻》记者咨询某外资银行相关分行的情况时，也被告知企业贷款的“综合利率”在19%～21.5%，会根据与企业详谈的结果来收费。