银监会规范银行违规经营 封堵以贷拉存渠道

每经记者 李静瑕 发自北京

“你先存XX万到我们行3个月，我们才可以申请贷款”，“现在企业贷款要收X%的管理费”······自去年以来，这些贷款附带的不合理条件也受到了监管层的关注。这些被认为不合理的经营行为，目前正受到银监会的高压监管。

昨日 （2月9日）银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012〕3号，以下简称《通知》），对银行发放贷款时候附加的不合理的条件和收费管理不规范的问题，提出“七不得”，并要求银行自查纠正，自查报告于今年3月底之前上交监管部门。

一家股份制银行地方分行负责人对《每日经济新闻》记者称，近年来银行都有较大的存款压力，所以有的银行才出现了 “以贷转存”的现象。银监会表示保持专项治理的高压态势，将会增加银行拉存款的压力。

封堵以贷拉存渠道

在此次的《通知》当中，“七不得”成为了市场关注焦点。

“不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本”七个“不得”似乎个个均戳到银行痛处。

尽管诸如此类银行贷款开具的附加条件备受市场诟病，但是银行也发出了无奈的声音。“要做贷款，银行肯定要先有存款，贷款作为拉存款的一个通道，由来已久。”上述银行负责人称。

据了解，银行这些经营行为可以为银行带来不同方面的收益：一是利息收益；二是咨询顾问费，这可以帮助银行在账面上增加中间业务的收入；三是存款。2011年银行利润的高速增长与小微企业利润增长形成了鲜明的对比，也引发了银企矛盾的凸现。

对于银行这种现象的存在，该银行负责人分析认为，主要是利率市场化未放开，银行贷款定价受到限制，存款定价更为放开，银行要吸收存款，需要采取一些适当的手段，要不然就不敢放贷，这也是相互冲突的地方。

“现在银行拉存款本来就难，肯定这个规定出来，多少都会让银行拉存款压力又会增大。”某银行内部人士对《每日经济新闻》记者表示，银行拉存款的渠道不多，现在超短期理财产品的渠道受限，以贷款拉存款的渠道也相当于被封堵了。

除了与存贷相关的限制之外，银监会也要求银行将利息和费用严格区分，不得将利息分解为费用变相提高利率，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。同时也限制银行贷款搭售理财产品、基金等，禁止将贷款利率上浮至最高限额。

“此前在贷款的时候遇到过，有的银行要求购买理财产品，如果我们都能够买理财产品的话，还需要去贷什么款。”某做服装生意的小企业主告诉 《每日经济新闻》记者，平时贷款主要是用于资金周转，如果贷款还要额外费用的话，企业承受不起。

“在另外一个层面上来讲，银监会的要求，也会去除银行在贷款过程中的不规范经营行为，有利于银行防控风险。”上述相关银行负责人称。

统一价目让利小微

“我现在就是在和领导加班开会，讨论银监会发的这个《通知》。”上述银行内部人士对《每日经济新闻》记者称，将会根据通知进行专项自查。

《通知》要求，银行对同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等，由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。

2011年7月1日，银监会联合央行、发改委免去了34项个人储蓄账户的收费，其中并未涉及到银行针对企业的收费。

根据银行业协会去年发布的数据，银行服务产品和项目共1076项，其中有226项免费，占比为21%。其中个人业务项目有276项，有偿项目有196项，免费项目占比为29%。在800项对公业务服务项目中，部分银行对公免费项目为146项，占比为18%。

此前就有企业界人士告诉《每日经济新闻》记者，部分银行针对企业的收费项目各个支行甚至都可以自己来制定收费标准，以至于同一个银行不同支行会存在不同的收费价格。

《通知》要求的统一定价机制，并未专门指出是属于个人服务还是企业服务，也可能两者均囊括。

据《每日经济新闻》记者了解，银行贷款的附加条件，在小微企业贷款当中比较常见。在服务收费方面，银监会则明确表示银行要向小微企业、“三农”等领域倾斜，要求银行坚持服务优惠和减费让利原则，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度。

此外，对于收费的价格有调整，银监会还要求银行要上网公布名录，实行“明码标价”。